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美國通貨監理署（OCC，Office of the Comptroller of the Currency）針對英國金融科技公司Revolut與新創企業OpenReserve申請設立全國性銀行的案件，雙雙給予「有條件初步核准」。兩家公司都計畫把加密貨幣託管、穩定幣接取、代幣化存款等數位資產服務，併入銀行業務之中。
OCC在2日發布的第1390號企業決定書中，對Revolut Bank US的全國性銀行設立申請給予有條件初步核准；同一天發布的第1389號企業決定書，也對OpenReserve Bank的設立申請做出相同決定。OCC強調，這次核准並非最終營業許可，兩家銀行都必須在開業前滿足相關條件，並完成OCC最終核准、聯邦存款保險公司（FDIC）存款保險，以及美國聯準會（Fed）相關程序後才能正式營業。（OCC第1390號企業決定書／OCC第1389號企業決定書）
Revolut Bank US申請以美國康乃狄克州斯坦福（Stamford）為總部，定位為提供全方位服務的數位銀行。申請文件中記載，該行計畫在存款、放款、支付服務之外，同步提供數位資產服務，其中加密貨幣託管將透過受英國金融行為監管局（FCA）監管的關係企業，以非保管型信託架構提供。
Revolut也提出讓客戶以包含穩定幣在內的數位資產進行跨境匯款的方案。不過Revolut Bank US本身不會發行Revolut品牌的穩定幣，也不會管理準備資產。OCC文件將銀行的角色限定在為第三方發行的穩定幣提供行銷、客戶接取與託管服務。
Revolut於3日發表聲明指出，公司正推進FDIC、Fed、OCC的最終核准程序，目標是在2027年正式開業。Revolut創辦人暨執行長尼克·斯托羅斯基（Nik Storonsky）表示：「OCC的有條件核准，是Revolut Bank US設立過程中重要的第一步。」他也提到，一旦取得所有核准，公司將能直接向美國客戶提供貸款、信用卡、受FDIC保險的存款，以及穩定幣與加密貨幣接取服務。這代表Revolut希望把目前分散的金融與加密服務整合進單一銀行牌照之下。（Revolut官方聲明）
OpenReserve Bank則以美國猶他州鹽湖城為總部，申請設立全方位服務的全國性銀行。OCC文件顯示，其業務範圍涵蓋存款與放款、所有存款商品的代幣化功能、支付與財務管理、數位資產服務、外國通匯銀行業務，以及「銀行即服務」（Banking-as-a-Service）平台。
相較於Revolut，OpenReserve的架構更貼近穩定幣發行商模式。OCC文件記載，OpenReserve計畫設立一家百分之百持股的子公司，專責發行、託管、兌換與結算以美元計價、由準備資產支持的穩定幣，不過該子公司的申請目前尚未提出。
OpenReserve若要推動包含穩定幣發行在內的業務架構，必須符合美國穩定幣專法《GENIUS法案》（GENIUS Act）及後續相關規範的要求。也就是說，銀行牌照本身之外，穩定幣的發行、準備資產管理與贖回機制，仍可能受到另一套監理架構規範。
兩家銀行的資本條件也不相同。Revolut Bank US在扣除組織與開業前費用後，初期實收資本須維持至少9500萬美元；OpenReserve Bank的初期實收資本門檻則是至少2億1000萬美元。
槓桿比率要求同樣有差異。OpenReserve在開業後前三年，須維持12.0%以上的第一類資本槓桿比率；Revolut Bank US的同一項要求則是10.0%以上。第一類資本槓桿比率是衡量銀行核心資本與總曝險部位比重的健全性指標，常被用來檢視新設銀行吸收虧損的能力。
評論：這次決定的重點其實不在「核准」，而在「條件」。有條件初步核准，代表兩家公司可以繼續走完銀行設立流程，並不等於馬上就能吸收存款或提供加密貨幣服務。本站先前已報導Revolut與OpenReserve取得OCC有條件初步核准的進度。
近年來，數位資產企業積極申請美國銀行牌照，背後動機是希望把託管、支付、存款、穩定幣服務整合進同一套監理框架。過去加密貨幣企業多半得同時仰賴合作銀行、信託公司與各自獨立的託管機構，一旦全國性銀行牌照真正定案，其營業範圍與監理架構將更加明確。
不過，取得銀行牌照並不代表所有數位資產服務都能自動放行。OCC在兩份決定書中都指出，在正式核准之前，有權修改、暫停或撤回初步核准。Revolut與OpenReserve都必須分別完成開業前審查與各自的監理核准程序，才能正式展開銀行業務。
對包括台灣在內的亞洲市場而言，這起案例值得留意，因為它牽涉穩定幣與銀行業務交會的多項關鍵問題，包括存款保險、準備資產管理、託管責任歸屬，以及代幣化存款的法律定性，都是各地監理機關持續討論的議題。兩家銀行真正開始營業，仍要等到OCC最終核准，以及FDIC存款保險、Fed相關程序全部完成之後。
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