貸款總量目標上調至3% 韓國房貸搶貸潮仍未降溫

韓國金融主管機關將家庭貸款總量成長目標從1.5%上調至3%後，銀行房貸窗口的搶貸人潮依然沒有降溫。部分銀行重新開放先前關閉的貸款仲介受理管道，但配額很快用罄，只能再次喊停。

據《聯合Infomax(연합인포맥스)》6日引述金融圈人士報導，新韓銀行(신한은행)9月1日起恢復透過貸款仲介受理房屋抵押貸款與全稅保證金貸款申請，僅兩天後就再度中斷受理。新韓銀行雖將每名仲介每日新增承作件數限制為一件，但申請仍蜂擁而至，9月分仲介受理額度提前用罄。

韓國金融委員會(금융위원회)8月13日公布不動產市場穩定金融綜合對策，將今年金融業家庭貸款成長率管理目標從原本的1.5%上調至3%左右。這項調整是希望在強力總量管制導致工程款、尾款貸款與剛性需求資金周轉出現困難後，為貸款供給鬆綁。

不過一般借款人感受到的貸款門檻並未明顯降低。原因在於，就算總量目標上調，各銀行商品額度與各通路受理標準並不會以相同速度同步放寬。

韓亞銀行(하나은행)同樣於9月1日起重新受理透過貸款仲介申請的房貸與全稅貸款，但仍維持既有管理措施，包括限制房貸信用保險投保、暫停線上房貸新申請、限縮循環透支額度上限等。

主要銀行的自主額度管理也持續進行。KB國民銀行(KB국민은행)將房貸額度上限訂在最高3億韓元，雖未另設分行別承作上限，而是以借款人別額度控管供給量。

友利銀行(우리은행)持續執行將各分行住宅相關貸款月承作上限從30億韓元下調至10億韓元的措施。網路銀行Kakao Bank(카카오뱅크)也以日額度管控線上房貸承作規模，經常出現受理後不久額度即用罄的情況。

家庭貸款總量管理是將各金融公司貸款成長幅度控制在一定範圍內的方式。目標上調雖能擴大整體金融業承作空間，但個別借款人的核貸機率、各商品額度與各分行受理量並不會因此一次性全面放寬。

總量目標上調帶來的空間，也難以立即轉化為一般房貸與信用貸款供給的擴大。主管機關要求，新增出的空間須優先用於都更重建搬遷費、新建住宅工程款與尾款貸款等與住宅供給相關的資金。

本報先前也曾報導，即使總量目標上調，一般房屋抵押貸款門檻也難以立即降低，因為貸款空間增加後，可能會優先分配給工程款、搬遷費、尾款貸款等剛性需求類團體貸款。

銀行業可運用的額外額度也相當有限。五大市銀分配到的額外額度約為2兆6000億韓元，但截至上月底，這些銀行的家庭貸款增加額已超出原訂全年目標逾2兆韓元。

已超出原定目標的銀行，須先用新分配到的額度消化超出部分。銀行業因此認為，要達成調整後的全年目標，現行管理措施很難輕易鬆綁。

貸款利率負擔也在加重。截至9月3日，銀行業5年期固定利率房貸利率上限為年息7.17%，較去年底上升0.9個百分點。

一名銀行業人士向《聯合Infomax》表示：「就像對策公布時外界預期的一樣，以目前這種程度的總量擴大，銀行很難積極鬆綁限制措施」，並表示「在利率走勢與房地產市場狀況帶動需求自然降溫之前，管理基調恐怕仍須維持」。這番話顯示，銀行業內部普遍認為短期內限制措施鬆綁的可能性不高。

金融主管機關此次總量鬆綁，更多是在調整貸款供給的優先順序。一般購屋族與信用貸款借款人實際感受到的改善程度，恐怕會依各銀行超額部分的整理進度、每月額度分配與利率走勢而有所不同。