南韓基準利率升至3%，小微業者MyData同步擴大

南韓「基準利率」調升至年息3.00%之際，個人業者與小微企業適用的「MyData」（我的資料）服務範圍同步擴大，未來借款人利息負擔將如何變化，也跟著受到市場關注。

南韓金融委員會（FSC）25日發布「銜接AI時代國民日常與生計的MyData發展方案」，宣布將推動把「個人信用資訊傳輸請求權」的適用對象，擴大至所有信用資訊主體。這項方案把原本以個人為主的MyData制度延伸到業者領域，同時導入可依使用者指示代為處理部分金融事務的「My AI代理」。

新制上路後，個人業者與小微企業將能在單一平台管理金融資訊，以及營業額、結帳金額、交易品項、稅務、四大保險繳納紀錄、公用事業費等資料。金融委員會認為，這些資訊可運用於替代信用評估、政策資金推薦與申請，以及經營管理服務。

MyData是讓資訊主體要求金融公司等機構，把分散於各處的個人信用資訊傳送給本人或MyData業者的制度。過去多聚焦於個人金融資訊查詢與比較服務，這次改革則把重點放在整合業者資訊與公共資料，讓服務從查詢延伸到金融事務的實際執行階段。

MyData服務的角色將從單純查詢擴大到金融事務執行階段，這項方向在先前的改革方案中已被列為核心重點，本次也把金融資產與虛擬資產合併查詢的功能，納入MyData提供資訊的範圍。

My AI代理可代為處理的業務包括行使「利率調降請求權」、申請債務調整、申請語音詐騙受害救濟、申請政策資金、申請轉貸，以及查找並申領未提領保險金等。不過，AI並不能自行辦理貸款或轉帳。

金融委員會提出，在AI代理運作過程中將課以紀錄與說明義務，並禁止「服務提供全程」這類範圍模糊的概括同意，用意是讓權利行使與代辦申請，只在使用者具體授權的範圍內進行。

以MyData為基礎的利率調降請求服務已經上路。金融委員會表示，服務於2月26日啟動，截至上路當天共有70家公司參與；截至2月24日下午5時，事前登記人數累計128萬5000人，預期每年可再節省的利息總額約為1680億韓元。

基準利率環境則被視為可能加重借款人負擔的變數。南韓央行金融通貨委員會8月27日將基準利率由年息2.75%調升0.25個百分點至3.00%，是繼7月16日調升後連續第二次上調。

韓國銀行將經濟成長走勢、物價上漲率與金融穩定風險，列為此次升息的背景。本報先前也報導，韓國銀行將基準利率上調至年息3.00%的同時，仍將金融仲介支援貸款利率維持在年息1.25%。

根據韓國銀行公布的7月金融機構加權平均利率統計，存款銀行家庭貸款利率（新承作額基準）為年息4.64%，較前月上升0.14個百分點；其中房屋抵押貸款利率為4.48%，一般信用貸款利率為5.97%，家庭貸款利率已連續三個月走升。

MyData擴大被視為有助於縮小小微企業與個人業者的資訊落差。當營業額、稅務與公用事業繳費資訊能一併運用，市場預期或能補足單靠擔保品或信用評分難以說明的還款能力，提供更完整的評估依據。

評論：金融科技業界對資料範圍擴大與AI結合大致抱持正面態度。據《Money Today》報導，一名金融圈人士表示：「MyData正式結合AI，擴展為能支援個人金融決策乃至實際執行的服務，意義重大。」這句話反映出業界把此次改革視為MyData從資訊工具走向決策助手的關鍵一步。

同一報導也指出，業界普遍看好資料範圍擴大的方向；金融委員會的改革方案中，也把虛擬資產與政策金融納入MyData提供資訊的範圍。不過，概括同意的禁止規定，以及資安與治理體系是否到位，仍被視為左右實際商轉速度的關鍵條件。

改名或身分證字號變更等資訊，未來也將改為只要在一家金融公司申請，隔日即可統一反映到其他金融公司。法規合理化委員會民生分科委員會與行政安全部、金融委員會、金融監督院表示，將推動相關系統改造，預計於2027年上半年上路；屆時憑證與OTP等身分驗證工具，使用者仍須自行重新申請。

這次政策雖擴大了資料運用範圍，但要真正商轉仍須完成修法、取得創新金融服務認定，以及系統串接等程序。基準利率調升後，銀行利率與貸款重新核算會反映到什麼程度，預料將在8月以後的金融機構貸款利率統計中逐步顯現。