2.2兆韓元試辦！南韓8家銀行導入小商工人成長信用評分制

南韓8家銀行從8月31日起，在小商工人（小微企業主）貸款審查中導入反映營業額、行業別、商圈等非金融資訊的「小商工人專屬信用評分」（SCB）試辦制度，讓過去只靠傳統信用評等難以貸款的小商工人，多了一條被評估事業成長性的管道。

南韓金融委員會表示，國民銀行（KB）、IBK企業銀行、NH農協銀行、釜山銀行（BNK）、新韓銀行、友利銀行、濟州銀行、韓亞銀行（Hana Bank）等8家銀行自8月31日起展開SCB試辦。이억원（Lee Eok-won）金融委員會委員長2日走訪IBK企業銀行光化門分行，實地確認試辦狀況。

慶南銀行、光州銀行、水協銀行、iM銀行、全北銀行、Kakao銀行（KakaoBank）、K銀行（K bank）、Toss銀行（Toss Bank）等8家銀行也將於下半年陸續加入。金融委員會提出的試辦目標規模合計達2兆2000億韓元。

SCB是在既有金融交易紀錄與還款能力為主的審查基礎上，額外加入「事業成長性」作為評估項目的制度。評估項目涵蓋營業額變化趨勢、行業別、商圈、事業持續性、營業年資、員工人數、顧客知名度與需求等面向。

使用流通平台的業者，連訪客數、回訪率、收藏（關注）數等數據也可能被納入參考。由於這項制度是在傳統以擔保品與信用評等為核心的審查方式之外，擴大評估資訊範圍，外界解讀為南韓政府先前推動的小商工人信用評等體系改革的後續措施。

運作架構上，由韓國信用情報院（KCIS）計算成長等級，再由信用評等公司將其與既有信用等級結合，產出「成長信用等級」，銀行則將此等級實際運用於貸款審查。

成長等級共分為10級。為反映各行業特性，先劃分為4個區隔（segment），再依營業額成長率與年營業額規模等指標判斷成長與否。

各銀行實際運用方式不盡相同。部分銀行的做法是，將SCB優良借款人的內部策略等級調升一階，使其進入可核貸區間。

該銀行目前將SCB優先用於貸款核准策略，尚未另外提供利率或額度優惠。不過，對SCB優良借款人提供追加額度的方案正在討論中，預計9月內實施。

另一家銀行則對SCB優良等級借款人提供貸款額度優惠，並擴大支援對象。作法是維持既有信用評等與貸款審查機制，另外參考SCB結果，補充判斷事業成長可能性。

銀行業界人士說明，SCB並非取代既有信用評等的獨立標準，而是作為補充判斷指標使用。一名銀行業界相關人士表示：「過去主要以代表人的個人信用資訊與財務資訊為核心進行審查，導入SCB之後，營業額變化、營業持續性、成長可能性等事業者專屬資訊也能額外納入參考。」這番說法顯示，SCB上路後銀行審查依據更趨多元。

SCB成長等級高，不代表貸款會自動核准。銀行仍會一併檢視既有信用狀況、還款能力與內部授信政策。

即使SCB成長等級高，只要確認有延遲還款紀錄、負債過高或還款能力不足等情形，仍可能被限制貸款或排除在優惠對象之外。銀行業SCB營運指引也明確規定，不得單憑SCB結果自動決定是否核貸。

金融委員會公布的事前審查案例顯示，一名咖啡店業者原本在既有信用評等中被評為第7級而遭拒絕貸款，導入SCB後上調至第6級，最終獲准貸款。另一名線上平台加盟業者則因獲認定SCB上位等級，額外獲得1.0個百分點的利率減免，得以3%左右的利率取得3000萬韓元的營運資金。

一名批發零售業者原本可貸款金額約為3000萬韓元，經SCB評估後提高至4000萬韓元，並獲得約0.7個百分點的利率優惠。只要銀行遵守相關法令與內部程序，並依合理依據承作SCB貸款，即便日後發生逾期或損失，也不會僅因結果不佳而受到究責，相關免責機制已一併建立。

這次試辦是金融委員會先前預告將於9月2日走訪IBK企業銀行、實地了解小商工人專屬信用評分試辦狀況的行程的後續階段。金融委員會規劃，SCB將自2026年10月起用於銀行個人事業者「사잇돌貸款」（政策性小額信貸），並自2027年起用於地區信用保證財團的保證審查。