銀門銀行前執行長雷恩指控：清算元凶是拜登政府施壓

美國「銀門銀行」（Silvergate Bank）2023年自願清算的真正原因,前執行長艾倫·雷恩（Alan Lane）給出了與聯邦監管機關完全不同的說法。他在8日於Substack發表的首篇文章中指出,清算的關鍵不是銀行流動性不足,而是「拜登政府有組織的打壓」。

雷恩表示,銀行在遭遇大規模擠兌後仍維持清償能力,但在政治壓力下選擇了自願清算。他形容,當時銀行業務要繼續營運已幾乎不可能,原因不在資產負債表,而在華府的政治氛圍。

根據雷恩的說法,2022年第四季銀門銀行處理了相當於活期存款「70%」的提領需求。他強調,銀行當時持有足以應對大規模提領的流動資產,必要時也能出售資產或以資產作為擔保調度資金。

銀門銀行在2023年1月的營運更新中揭露,數位資產相關存款從119億美元驟降至38億美元,降幅達68%。同一時期,銀行出售了52億美元規模的債務證券,因此認列7.18億美元的虧損,年底帳上現金及約當現金僅剩46億美元。

雷恩的說法與聯邦當局對清算原因的認定明顯不同。聯準會監察長辦公室（OIG）在2023年的報告中指出,銀門銀行對加密貨幣存款戶的高度依賴、業務快速擴張,以及複雜的資金結構風險,才是促成自願清算的主因。

OIG同時點名銀行在公司治理與風險管理上存在重大缺陷。換句話說,雷恩把矛頭指向政治壓力,聯邦監管機關卻認為問題出在存款結構、資金來源與內控機制的脆弱性。

2023年初,監管機關要求銀行對加密貨幣相關業務採取謹慎態度。聯準會、聯邦存款保險公司（FDIC）與通貨監理署（OCC）當時聯合示警,加密貨幣相關存款存在波動性高、集中度風險與洗錢疑慮。

不過三個機關同時強調,聲明並非要禁止或勸阻銀行為特定客群提供服務。這份聯合聲明已於2025年4月正式撤回。

圍繞洗錢防制內控的另一條法律程序也同步進行。美國證券交易委員會（SEC）2024年指控銀門資本（Silvergate Capital）與雷恩等人,在「銀行保密法」與洗錢防制計畫、加密貨幣客戶監控水準上誤導投資人,雷恩對此否認相關指控。

SEC指出,銀門的自動化交易監控系統未能偵測到透過其結算平台進行、總額超過「1兆美元」的交易,同時也未察覺FTX關聯法人之間約90億美元的可疑資金移轉。

對此,雷恩反駁稱,監管機關並未證明銀門的洗錢防制內控確實失靈。這顯示雷恩不只質疑政治與監管壓力的說法,對當局在內控問題上的認定同樣有異議。

雷恩最終與SEC達成和解,條件是不承認也不否認相關指控。根據SEC公告,他同意支付100萬美元民事罰款,並在五年內不得擔任上市公司董事或高階主管。

聯準會則另外就交易監控缺失,對銀門開出4300萬美元罰單,這項處分與雷恩和SEC的和解案屬於各自獨立的程序。

銀門銀行的案例,凸顯了加密貨幣業者取得銀行服務的管道,與金融機構客戶及流動性管理標準之間的矛盾。銀行必須管理大規模加密貨幣存款帶來的波動性與洗錢風險,加密貨幣業界則普遍認為,監管機關的謹慎態度限制了產業取得金融服務的空間。

目前公開資料中,並未看到後續程序的確定時間表。雷恩的說法與聯邦當局對清算原因的認定,至今仍存在明顯落差。