雖增30兆韓元貸款空間 一般房貸門檻恐仍難放寬

南韓金融當局把今年家庭貸款成長率的管理目標,從1.5%調高到3%,但銀行的一般「房屋擔保貸款」窗口不會立刻跟著放寬。

金融委員會13日發表以穩定房市為目標的金融綜合對策,宣布今年金融圈家庭貸款成長率將以3%為管理水準。連合Infomax(연합인포맥스)報導指出,此次調整讓金融圈整體多出約30兆韓元的追加放貸空間,但其中相當一部分很可能會優先分配給「中途金」、「搬遷費」、「尾款貸款」等實際需求的集團貸款。

爭議焦點在於這30兆韓元的資金會流向何處。金融當局表示,這次調整總量目標,是考量到房屋交易與入住資金需求而做出的決定。金融委員會事務處長申鎮昌(신진창)表示:「希望不會再出現搶辦貸款的『開跑潮』,民眾也不必再一大早就在銀行門口排隊受苦」,顯示當局希望藉由調整總量目標,緩解民眾搶貸造成的不便。

所謂家庭貸款「總量管理」,是由金融當局在一定範圍內管控各金融機構每年的貸款成長幅度。總量目標一旦調高,金融圈整體的放貸空間確實會擴大,但這股空間並不會立即以相同比例分配到所有貸款商品上。

這次3%的目標,同時涵蓋政策性貸款與中途金、搬遷費、尾款貸款等集團貸款。換句話說,並非每家銀行的家庭貸款目標值都會一律翻倍。

銀行圈的態度相當謹慎。部分銀行原本的目標值已經用完甚至超標,即使拿到追加額度,也得優先消化既有的超額部分與集團貸款需求。

一名銀行業人士表示:「目前各銀行的具體目標值與追加承作額度都還沒確定,但內部規劃是把增加的額度大部分用於供應尾款貸款」,他也坦言「要大幅鬆綁為管理一般房貸總量而設下的限制,恐怕還不夠」。

另一名銀行業人士則說明:「這次調整只是把包含政策貸款與集團貸款在內的整體成長率目標拉高到3%,並不代表個別銀行可用於一般家庭貸款的額度會一律翻倍」。他接著表示:「部分承作限制或許會出現鬆綁的動作,但不會像過去那樣積極擴大一般房貸的供應」。

信用貸款與循環透支額度(마이너스통장)的鬆綁幅度預料同樣有限。金融當局在這次對策中同樣要求加強管理。銀行圈普遍將此次總量擴大解讀為處理實際需求集團貸款的有限度調整,而非重啟放貸業務的訊號。

「集團貸款」是指在公寓預售與入住過程中,依中途金、搬遷費、尾款等時程,提供給多名借款人的貸款。由於與入住時程緊密相關,資金需求時點比一般房貸更明確,一旦供應中斷,將直接衝擊實際需求者的尾款繳納與入住程序。

銀行圈認為,透過調整分行別承作額度或受理量,做局部鬆綁仍屬可行。不過也有評估指出,要一次性完全恢復貸款額度與承作標準,總量負擔仍然偏大。

評論:這次措施與此前的貸款緊縮基調環環相扣。本報先前報導過,韓亞銀行(Hana Bank)為調節家庭貸款增速,曾暫時中止非面對面房屋擔保貸款新承作的案例。此後銀行圈連同非面對面通路與貸款仲介通路,都以保守態度運用家庭貸款承作方式。

非面對面金融服務的作業流程,也可能影響民眾的實際感受。此前也有人擔憂,房屋擔保貸款與全稅(전세)保證金貸款等需要確認行政文件的服務,可能受到資料擷取(scraping)限制影響。

各銀行具體的鬆綁範圍,預計要等14日的家庭負債檢視會議之後才會逐漸明朗。銀行方面則表示,將在追加承作規模確定後,再決定集團貸款供應與一般房貸限制的調整方向。