美國35歲以下購屋貸款約每30筆1筆有55歲以上共同申貸人

美國35歲以下購屋者取得的購屋貸款中，約每30筆就有1筆包含55歲以上的「共同申貸人」；2018年則約為每36筆1筆。

Rocket Mortgage於10月27日公布的房貸資料分析指出，2018年至2025年間，這項比率增加21%；同期以35歲以下人士為主申請人的購屋貸款件數減少15%。分析涵蓋的是實際撥款的購屋貸款，並非所有房屋交易。

各地情況也有差異。Rocket Mortgage檢視美國人口數前50大的都會區後發現，2025年在安納海姆，35歲以下購屋者的貸款約每13筆就有1筆包含年滿55歲的共同申貸人；維吉尼亞海灘則約每50筆1筆。

貸款資料會區分申請人的年齡，但無法確認共同申貸人是否為父母或其他親屬，也無法單憑貸款資料判斷家庭資產是否實際用於購屋資金。

Rocket Mortgage首席商務長比爾・班菲爾德（Bill Banfield）表示，共同申貸時「每個人都要對整筆貸款負責」。這類安排或許有助籌措資金，但共同申貸人也須共同承擔還款責任。

另一份調查則呈現親友提供資金的情況。Zillow《2026年消費者住房趨勢報告》顯示，使用房貸的Z世代購屋者中，45%表示曾將家人或朋友贈與或借出的款項用於頭期款；千禧世代購屋者則為34%。

Zillow表示，該公司於2026年3月至7月進行21項線上調查，取得超過14萬人的回覆，並依人口普查基準校正自願參與線上樣本的回答。這是問卷回覆，與貸款資料中的共同申貸比例，在調查對象與問題上都不相同。

LendingTree的另一項調查中，目前持有住宅的Z世代受訪者有78%表示，曾以某種形式獲得頭期款財務協助；27%表示直接獲得父母幫助。所有受訪者中，68%認為即使沒有家庭財富，也能擁有住宅。

這項調查以2,060名18至80歲美國人為對象，採非機率線上抽樣。調查所稱的資助包含朋友或親戚的協助，以及繼承、信託等形式，因此不能把LendingTree調查中的78%解讀為獲得父母資助的比例。

美國全國房地產經紀人協會（National Association of Realtors, NAR）的調查顯示，首次購屋者占全體購屋者21%，其中位年齡為40歲。調查涵蓋2024年7月至2025年6月的交易。

城市研究所（Urban Institute）分析人口普查資料後指出，18至45歲購屋人數在2021年至2024年間減少超過26%。同一分析也顯示，35歲以下購屋者中，家庭收入不超過所在地區所得中位數80%的比例，從2018年的33.7%降至2024年的28.9%。

不同收入族群的住宅持有率也有差異。美國聯準會（Federal Reserve）2025年家庭調查顯示，年收入低於5萬美元（約合韓元6,690萬元）的受訪者，住宅持有率為33%；年收入達10萬美元（約合韓元1億3,380萬元）以上者則為86%。

本報先前報導，美國55歲以上家庭持有的資產約占整體淨資產75%。這項統計呈現高齡家庭的資產占比，並不能直接說明年輕購屋者是否共同貸款或獲得家人資助。

另有業者推出可將加密資產用於購屋資金的產品。Better Home & Finance（$BETR）與Coinbase（$COIN）於2026年6月宣布完成首筆以比特幣（BTC）擔保的房貸，並表示產品將於8月開放一般用戶使用。

這項產品以比特幣或美元幣（USDC）作為取得頭期款貸款的擔保品，借款人另外申辦標準房貸；並非直接以加密資產支付房屋買賣價金。

Rocket Mortgage的貸款統計計算主申請人與共同申請人的年齡組合，問卷則衡量受訪者自述的頭期款資助經驗。由於調查口徑不同，這些數字不能合併計算，也不能視為相同指標比較。