30兆韓元加碼額度 網路銀行難言寬鬆

韓國金融當局今年將家戶貸款總量成長目標上調至3%左右，但網路銀行的貸款門檻預期難以大幅放寬，因為新增的貸款額度可能優先分配給團體貸款、中信用貸款等具政策目的的項目。

據연합인포맥스（Yonhap Infomax）報導，韓國金融委員會13日在金融綜合對策中表示，將把擴大的貸款額度用於促進住宅供給、穩定青年居住、緩解實際需求者困難等方面。金融當局正在計算各金融公司的追加額度，包括Kakao Bank（카카오뱅크）、K bank（케이뱅크）、Toss Bank（토스뱅크）在內的3家網路銀行，也在等待最終分配結果。

爭議焦點在於追加額度的分配標準。金融當局計劃依各金融公司是否遵守既有總量目標、以及貸款承作結構，差別分配額度，並要求新增的額度優先用於團體貸款與中信用貸款等政策目的。

家戶貸款總量管理，是在年度目標範圍內管理各金融公司家戶貸款增幅的方式。總量目標上調後，整體金融業的承作空間雖然變大，但各類商品的額度與各公司的承作標準，並不會以相同速度放寬。

這樣的結構對網路銀行形成限制。搬遷費貸款、工程期貸款、尾款貸款等團體貸款，雖有方案討論將其從各公司個別目標中分離、改以保留額度另行管理，但網路銀行目前並未大規模承作相關商品。

信用貸款的增速也是一大負擔。Kakao Bank第2季末的信用貸款與透支帳戶餘額為19兆2060億韓元，較上季增加9940億韓元，是近3年來單季最快的增速。

同期Kakao Bank的房屋抵押貸款餘額減少3400億韓元，全稅房貸保證金貸款也減少4200億韓元。換句話說，在管理整體家戶貸款淨增額的同時，信用貸款的增幅格外突出。

K bank的信用貸款餘額則從第1季末的7兆1451億韓元，增加到第2季末的7兆3340億韓元，增加1889億韓元。Kakao Bank與K bank兩家合計的6月底信用貸款餘額約26兆5400億韓元，較去年底增加約1兆2500億韓元。

兩家銀行上半年信用貸款增長率為4.9%，高於韓國5大銀行的增長率。雖然5大銀行的絕對增加金額較大，但增速方面網路銀行更快。

網路銀行唯一能期待的部分，是部分尾款貸款業務。Kakao Bank預計下個月推出非面對面的預售屋尾款貸款商品。若尾款貸款的增加額改由保留額度管理，銀行便有機會在不直接消耗自身家戶貸款額度的情況下供應相關資金。

不過，若上線初期承作的建案與供應規模有限，擴大整體貸款空間的效果也會受限。團體貸款涉及建商、施工公司、金融公司與入住戶的時程需相互配合，短期內難以擴大承作基礎。

針對中低信用者的貸款獎勵措施，網路銀行實際感受到的效果恐怕也不大。網路銀行目前已在管理中低信用者貸款義務供應比例，並已常態性承作相關商品。

一名金融業界人士表示：「目前無法獲得貸款的需求，主要集中在一般房屋抵押貸款與高信用者信用貸款，但即使拿到追加額度，也很難任意擴大這些貸款項目」，並補充「中低信用者貸款本來就已常態承作，總量獎勵並不會直接轉化為供應擴大」。這番話說明，追加額度並不等同於高信用者信用貸款將隨之擴大。

此波動向與本報先前報導的約30兆韓元追加貸款額度未必平均流向所有貸款窗口的結構相互呼應。整體金融業的額度雖然變大，但分配標準與商品結構不同，各業別實際感受到的寬鬆程度勢必有落差。

本報也曾報導，即使總量目標上調，一般房屋抵押貸款門檻也難以立即降低。由於金融當局已定調將追加額度優先用於實際需求資金，網路銀行最終的額度分配結果與實際承作的商品結構，將成為後續觀察重點。