美大型銀行限制外部 AI 代理存取客戶帳戶

美國大型銀行正限制外部人工智慧（AI）代理存取客戶帳戶，原因是銀行難以判斷客戶只提供登入資訊，是否也代表授權代理個別轉帳或付款。

《Axios》報導，摩根大通（JPMorgan Chase，$JPM）、美國銀行（Bank of America，$BAC）與花旗集團（Citigroup，$C）等銀行正在限制外部代理存取。部分銀行發現客戶帳戶出現未經授權的代理活動。相關銀行案例與應對範圍，來自匿名消息人士的報導。

摩根大通董事長兼執行長傑米·戴蒙（Jamie Dimon）在 10 月 13 日的財報電話會議上表示：「我們不會讓任何外部代理進入公司。」他指出，這對客戶與銀行都有很大風險。這番話指的是外部工具的存取範圍；摩根大通仍在內部使用代理，也在開發面向客戶的工具。

花旗服務事業部全球 AI、數位與資料平台主管納維德·安瓦爾（Naveed Anwar）在 Money20/20 活動上表示：「除既有開放銀行服務中的部分唯讀存取外，我們已阻擋代理模式的存取。」這項措施將查詢帳戶資訊的權限，與執行交易的權限分開。安瓦爾表示，銀行需要設置控管機制，判斷代理代表誰行事，以及能進行哪些交易。

富國銀行（Wells Fargo，$WFC）在預定 11 月 24 日生效的線上存取條款中，加入第三方 AI 代理相關條文。條款載明，若使用者授權代理存取帳戶，代理發出的指示或進行的交易可能被視為使用者已授權；銀行也保留限制或停止代理存取及特定行為的權利。這是預定生效的條款內容，不代表銀行已全面封鎖所有代理。

爭議焦點在於如何區分登入權限與資金移轉權限。代理為查詢餘額所需的存取權，與執行匯款所需的授權，是兩回事。銀行必須確認客戶委託事項的範圍，並訂出代理超出授權時的責任判定方式。

國際貨幣基金組織（IMF）在 4 月發布的支付分析中指出，代理型 AI 可能使支付從個人逐筆指示，轉為委託代理做決定。分析也提到，應區分使用者意圖、交易授權與支付完成，並檢視權限授予、法規遵循及系統韌性。

《TokenPost》先前也報導過，Coinbase 曾告知使用者，AI 交易造成的損失由使用者承擔。此次銀行業措施聚焦於代理可在何種範圍內查詢帳戶與執行交易。僅憑這些措施，尚無法判斷銀行或加密資產支付網路哪一方會取得優勢。