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美國財政部近日向國會提交一份關於「數位資產」技術應用的報告，重點放在如何運用「人工智慧(AI)」與「區塊鏈分析」等新技術，偵測並攔阻利用「加密貨幣」進行的「非法金融活動」。報告指出，隨著「數位資產犯罪」規模不斷擴大，監管與執法機關必須升級技術手段，才能有效應對新型態風險。
這份技術報告是依據 2025 年 7 月制定的「GENIUS 法」要求所撰寫。該法目的在於，一方面促進美國境內「穩定幣」與「數位資產創新」，另一方面降低其被不法分子濫用的機會，並為政策制定提供方向。財政部在文件中示警，近年透過「數位資產」進行的「金融犯罪」成長迅猛，從「投資詐騙」到「駭客攻擊」、再到「勒索軟體」，受害案例廣泛且金額驚人。
根據美國聯邦調查局(FBI)統計，2024 年通報的「數位資產相關詐騙」損失超過 90 億美元。其中，「投資詐騙」高達 58 億美元，占比最大，且較前一年成長 47%。這類案件多涉及虛假投資平台、偽造專案等，受害者往往在尚未察覺風險前就已投入大筆資金。
「網路攻擊」同樣被列為核心威脅。報告指出，自 2024 年 1 月至 2025 年 9 月，北韓駭客組織至少竊取約 28 億美元的數位資產，其中包含 2025 年 2 月對加密貨幣交易所 Bybit 發動攻擊、造成約 15 億美元資金外流的重大事件。
勒索軟體攻擊也未見趨緩。2024 年因勒索軟體支付的贖金約為 7.34 億美元，多數以「加密貨幣」結算。這些交易往往伴隨「洗錢」流程，試圖掩飾資金來源與最終去向。
報告特別點名「加密貨幣混幣服務」等「匿名化工具」，正成為「資金洗白」的重要管道。統計顯示，2020 年至 2025 年間，流入主要「跨鏈橋」的資金中，約有 16 億美元可追溯自混幣服務。由於混幣技術會刻意打亂交易路徑、增加追蹤難度，被視為隱匿「駭客所得」與其他犯罪收益的高風險工具。財政部警告，此類技術雖與「隱私保護」有關，但同時也可能形成監管上的「盲區」。
在技術應對方面，財政部提出四大優先方向，作為金融機構未來應採用的關鍵工具。首先是導入「AI 交易監控與詐欺偵測系統」，透過分析大量鏈上與鏈下交易數據，提早識別異常模式。其次是強化「數位身分技術」，在開戶與註冊流程中降低冒名或假帳戶風險。第三是擴大採用「區塊鏈分析工具」，追蹤鏈上資金流向、標記可疑地址。最後則是利用「API 技術」提升各類「合規系統」的互通性，讓金融機構之間更有效分享資料並落實監管要求。
在「去中心化金融(DeFi)」方面，報告認為亟需釐清「監管標準」。由於 DeFi 協議多以程式碼與自動化機制運作，究竟誰應負擔「反洗錢(AML)」義務，現行框架下常出現模糊地帶。財政部指出，「監管不確定性」與「技術導入成本」正在阻礙合規科技的普及，尤其中小型金融機構往往難以負擔昂貴的進階分析系統。
為此，財政部計畫後續發布更具體的監管指引，並與美國國家標準暨技術研究院(NIST)合作制定技術標準，同時研究授權金融機構「暫時凍結」疑似涉案的「數位資產」的立法方案。
「評論」
財政部此份報告釋出一個明確訊號：監管思維正從「是否監管」轉向「如何用技術監管」。在「AI」與「區塊鏈分析」逐漸成熟的背景下，未來「交易監控」、「地址風險評分」、「錢包標記」等工具有望成為標配。對「加密貨幣交易所」、託管機構以及 DeFi 開發團隊而言，「合規科技」將不再只是成本，而是能否持續在美國市場運營的門檻。
財政部最後強調，在「數位資產市場」高速擴張的情況下，需要建立一套既不扼殺「創新」，又能有效遏止「非法金融活動」的「平衡監管框架」。如何在隱私與透明、去中心化與合規之間取得平衡，將是未來幾年加密產業與監管機構共同面對的關鍵課題。
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