現代Capital逾期率降至0.82% AI信用評估助防禦

現代Capital（Hyundai Capital）6月底的貸款逾期率為0.82%，較上一季底下降0.01個百分點。在整體金融業逾期壓力升高之際，市場解讀認為，該公司在汽車金融擔保管理與人工智慧（AI）信用評估上的做法，是拉開資產品質差距的關鍵。

根據南韓《Yonhap Infomax》報導，現代Capital的6月底逾期率由上季底的0.83%降至0.82%。現代Capital自去年第2季底創下0.94%的逾期率後，已連續1年將逾期率維持在1%以下的水準。

單純比較的話，現代Capital的逾期率高於南韓國內銀行韓元貸款逾期率0.56%。不過，這個數字比韓國分期信貸業者（Capital業者）平均值低約1.5個百分點，也比逾期率超過1%的地方銀行低約0.5個百分點。

南韓金融監督院（Financial Supervisory Service）在「2026年6月底國內銀行韓元貸款逾期率現況」報告中指出，國內銀行的韓元貸款逾期率為0.56%。本報先前也曾報導，銀行逾期率下降與季底不良債權清理效果同時出現。

銀行逾期率是指本息延遲償還1個月以上的貸款，占整體韓元貸款的比率。6月銀行業的數據也反映了季底不良債權沖銷與出售增加的影響。

現代Capital能夠守住逾期率的關鍵之一，在於信用評估方式的轉變。該公司運用金融結算院資料與信用卡使用型態等替代資訊，透過AI分析客戶的消費習慣與近期金融活動。

這套方式被視為彌補過去僅憑貸款紀錄評估、難以掌握的實際還款能力。即便是中低信用客戶，只要具備充分的還款能力，也能獲得比既有評估方式更細緻的分類。

該系統於2022年率先導入信用貸款與中古車金融商品，去年起擴大適用至汽車金融分期付款與租賃商品。

汽車金融的擔保結構，同樣被認為對逾期率管理帶來影響。現代Capital在承作新車、中古車及汽車擔保貸款時，將車輛擔保比率設定得比過去更高。

針對既有貸款客戶，現代Capital也會依風險診斷結果調整擔保設定標準，同時考量擔保價值與借款人風險程度，藉此降低損失發生的可能性。

不動產專案融資（PF）投資組合則以本PF為主。根據《Yonhap Infomax》報導，現代Capital的本PF比重達98%，優先順位比重為88%，首爾與首都圈案場比重則為86%。

本PF通常是指開發許可與資金結構已推進到一定階段的專案融資，一般被認為風險低於初期階段的專案，但實際健全度仍會隨不動產景氣與各案場銷售狀況而變化。

現代Capital相關人士表示：「傳統信用評估模型將客戶還款能力與信用資訊一併量化評分，實際上對中低信用客戶較為不利。」該人士並說明：「透過運用替代資訊的AI模型，能更精準評估客戶實際還款能力，金融服務的適用對象也隨之擴大。」

此次案例顯示，AI信用評估不僅是擴大放款的工具，也被用作逾期管理手段。不過需留意，比較基準是分期信貸業平均與部分地方銀行的逾期率，並不代表現代Capital的逾期率低於整體銀行業。