獲利近5成繳存保費 韓儲蓄銀行費率恐升至0.594%

南韓儲蓄銀行業今年上半年賺得的獲利中，有近一半被拿去繳交存款保險費。加上「存保費率」重新核算的討論同步展開，業界擔心中低信用族群的貸款空間恐怕會因此縮水。

根據南韓金融監督院（FSS）28日公布的統計，儲蓄銀行業上半年稅後淨利為7,658億韓元，同期繳納的存款保險費則達3,873億韓元，相當於淨利的一半左右。

若再加上944億韓元的「存款保險基金債券償還基金特別提撥金」，儲蓄銀行業與存保相關的總繳納金額將增至4,817億韓元。相較於淨利規模，存款保險相關成本負擔不算小。

上半年淨利較去年同期的2,570億韓元大增5,088億韓元，成長幅度達198%。不過屬於本業的利息收益，成長幅度其實相當有限。

利息收益為2兆7,326億韓元，較去年同期增加254億韓元，成長率僅0.9%。在整體淨利增加額中，利息收益增加所占比重僅約5%。

帶動業績改善的主要項目是「有價證券相關獲利」。非利息收益達4,364億韓元，是去年同期474億韓元的9倍以上，其中光是有價證券相關獲利的增加額就達4,012億韓元。

存款保險費是金融公司為籌措保障存款人資金而繳交給存款保險公社（KDIC）的費用，金融業者會依業別標準費率、差別評等結果與特別提撥金等因素，計算實際須負擔的金額。

存保費率重新核算的討論，正是加重儲蓄銀行業負擔的因素之一。存款保險公社委託韓國金融學會進行的研究委辦案中期結果顯示，儲蓄銀行的「適正存保費率」應為0.54%，比現行的0.4%高出0.14個百分點。

0.54%已超過《存款人保護法》規定的保險費率上限0.5%。由於法定上限與實際負擔費率必須一併調整，各業別之間的利害關係也出現分歧。

在差別評等中被列為最高加成等級的儲蓄銀行，須在標準費率0.4%的基礎上加收10%，實際負擔約為0.44%。若再加上0.1個百分點的特別提撥金，目前最高負擔費率為0.54%。

若新費率0.54%再被加收最高10%，到了2028年，負擔費率可能攀升到0.594%。這也是儲蓄銀行業界對存保費率調升討論反應如此敏感的原因。

存款保險公社則表示，特別提撥金若在明年底屆滿終止，部分增加的負擔可望被抵銷。本媒體先前已報導過存保費率重新核算的討論與金融業反彈。

不過，各業別受到的影響並不相同。銀行方面，即使存保費率從0.08%調升至0.13%，只要0.1個百分點的特別提撥金同步取消，整體負擔費率反而會下降；但儲蓄銀行若費率從0.4%調升至0.54%，就算扣除特別提撥金，整體負擔費率仍會提高0.04個百分點。

儲蓄銀行業界也認為，這筆成本很難反映在貸款利率上。業界先前已修訂「模範規準」，將存保費從貸款利率計算項目中剔除，因此有人擔心，存保費率調升恐怕會壓縮實際的放貸能力。

存款基礎也未見明顯成長。根據南韓央行「經濟統計系統」的數據，截至今年6月底，全體相互儲蓄銀行的存款餘額為100兆3,000億韓元，較存款保護限額調升後不久的去年9月底105兆韓元，減少了約5兆韓元。

去年9月，存款保護限額雖從5,000萬韓元調升至1億韓元，但結構性的資金流入效果並未真正出現。南韓儲蓄銀行業界一名相關人士表示：「原本外界都說儲蓄銀行是存款保護限額調升的最大受惠業別，但實際上存款增加的效果有限，費率卻不斷往上調」，並補充「這樣下去恐怕會導致中低信用族群的貸款空間縮減」。金融委員會（FSC）則計劃進一步聽取儲蓄銀行中央會的意見。