英國7家銀行測試代幣化存款支付；美國17家金融機構推動銀行間共用網路

英國7家銀行已測試以代幣化存款處理客戶支付；美國則有17家金融機構推動建立銀行間共用支付網路。

英國金融協會（UK Finance）在9月發布的公告中表示，業者以代幣化英鎊存款測試房貸交易，以及個人間買賣商品的付款。英國銀行的試辦也進入客戶實際參與支付的階段。

美國支付網路營運商清算所（The Clearing House，TCH）在6月表示，正與17家參與金融機構推動銀行間代幣化存款的清算與結算，並連接既有支付網路。TCH的構想聚焦於銀行間支付基礎設施。

Pacemakers創辦人、萊斯銀行集團（Lloyds Banking Group）前數位銀行營運長（COO）亞歷山德羅·哈塔米（Alessandro Hatami）在10日刊於CoinDesk的投書中寫道：「如果銀行能廣泛提供代幣化存款，並讓彼此相互連接，銀行就可能成為穩定幣最大的競爭對手。」他指出，關鍵不只是在銀行存款上增加支付功能，也在於讓銀行彼此連通。

代幣化存款是將既有銀行存款記錄在區塊鏈上的形式。即使以代幣表示，存款人的請求權仍由發行銀行承擔；穩定幣持有人則仰賴發行商的準備資產與贖回機制。

若事先設定的條件達成，代幣化存款可用於自動支付款項。這種方式保留銀行存款的性質，同時讓支付流程自動化。

代幣化存款能否受到存款保險保障，取決於適用條件與限額；保障與否及保障範圍，也須視該筆存款適用的規定而定。

英國試辦交易測試了將買方帳戶中的款項暫時保留，待商品交付完成後再付款。這是將交易條件與款項支付連結的案例。

英國試辦已測試客戶支付；TCH則正推動建立銀行間清算與結算網路。兩項計畫雖都涉及代幣化存款，但服務對象與進展階段不同。

TCH的構想包括自動化作業、更完整的交易資料，以及24小時支付。本刊先前曾報導，17家美國金融機構正推動連接既有支付網路的共用支付網路。

哈塔米指出，銀行若要結算不同銀行的存款，必須建立共同規則與連接系統。如何串接各銀行不同的架構，仍是代幣化存款普及的一項挑戰。

哈塔米也列出穩定幣的優勢，包括自行保管、與去中心化金融（DeFi）連結，以及能與交易所和錢包串接。他認為，對難以開設美元銀行帳戶的使用者而言，穩定幣也可能是容易取得的工具。

利息支付規定也是兩種工具的差異之一。美國《GENIUS法案》預計於2027年1月18日生效；法案規定，經許可的支付型穩定幣發行商不得僅因持有人持有、使用或保留穩定幣，就向其支付利息或收益率。

代幣化存款可以支付利息，但不代表所有存款都會因代幣化而計息。實際是否支付，仍取決於存款商品的條件。

國際清算銀行（BIS）秘書長巴勃羅·埃爾南德斯·德科斯（Pablo Hernández de Cos）在8月28日的演說中表示：「只要兩者的角色界定清楚，並設有安全防護措施，穩定幣與代幣化存款就能共存。」他的說法指出，兩種支付工具的應用範圍可能有所區隔。