AI代理人普及，2030年750億美元支付收入估計面臨風險

AI代理人普及後，2030年全球支付相關收入中，估計有750億美元（約99兆5,250億韓元）面臨風險；若監管規範加速明朗，且消費者更常把交易交由代理人處理，風險金額可能升至1,600億美元（約212兆3,200億韓元）。

麥肯錫（McKinsey）在9月25日發布的《2026年全球支付報告》中指出，基本情境下的風險金額約占分析範圍內活期存款與消費者信用卡收入總額的4%；快速採行情境下，比例約為8%。

這些金額不是已經發生的損失，也不代表存款流出，而是報告估算至2030年可能受到影響的支付收入規模，應視為不同情境下的預估值。

基本情境估計的風險金額中，650億美元（約86兆2,550億韓元）被歸類為存款淨利息收入可能減少，另有100億美元（約13兆2,700億韓元）可能來自消費者信用卡收入減少。

存款相關風險來自代理人可能把使用者閒置資金轉往利率較高的帳戶或其他投資標的。低成本存款減少，也可能影響銀行的淨利息收入。

傳統自動轉帳由人預先設定金額與執行時間；AI代理人則可在使用者授權範圍內，於交易執行過程中選擇交易對象、金額、時間及支付管道。

穩定幣與代幣化存款也是代理人可選用的支付工具。麥肯錫表示，這兩種工具目前主要用於企業間結算，而非零售付款；在銀行間中介流程較複雜的跨境交易中，也可能用於匯款與結算。

麥肯錫估算的風險金額，不等於穩定幣支付總額或銀行存款流出額。銀行收入可能受到的影響，不能直接當作穩定幣使用規模來解讀。

Visa（$V）與Artemis於7月14日公布的聯合分析，將一般消費購物與軟體之間的小額支付分開討論。兩家公司認為，信用卡適合一般購物，穩定幣則適合軟體間的小額支付。

兩家公司指出，小額交易的信用卡固定手續費可能高於交易金額。這項分析顯示，信用卡與穩定幣可能依支付規模及用途扮演不同角色。

本刊先前曾報導，Coinbase（$COIN）正建立可為AI代理人配置專用資金與交易權限的金融基礎設施。公開的產品更接近權限受限的錢包與投資組合，而非銀行帳戶。

代理人的支付權限與銀行存款的保管功能有所不同。允許代理人執行交易，與將資金存放在銀行，是兩種不同功能。

Visa在官方說明中表示，會確認代理人代表誰行事，以及可在什麼條件下付款，並在支付網路中建立程序，以核實由代理人發起的交易是否獲得授權、符合哪些條件。

萬事達卡（Mastercard，$MA）於9月30日公布一項服務，將AI發起交易的身分、意圖與行為資訊納入授權判斷，讓金融機構與零售業者能在處理AI主導的交易時參考更多情境資訊。

麥肯錫也建議銀行建立代理人身分驗證與客戶同意管理機制。如何確認代理人依據何種權限執行付款，已成為支付基礎設施面臨的課題。