美30年期再融資利率報6.720% 換貸誘因仍有限

美國30年期固定房貸再融資平均利率報6.720%。利率持續停留在6%區間中後段，既有貸款人「換貸」的誘因仍然有限。

據《財富》（Fortune）報導，房貸研究中心（Mortgage Research Center）26日公布的資料顯示，30年期固定再融資平均利率為6.720%。同一份資料中，20年期固定利率為6.540%，15年期固定為5.814%，10年期固定為5.712%。

依貸款類型區分，利率同樣落在6%上下。巨額貸款（Jumbo）再融資利率30年期為6.742%、15年期為6.102%；聯邦住宅管理局（FHA）再融資利率30年期為6.075%、15年期為5.692%；退伍軍人事務部（VA）再融資利率則為30年期6.177%、15年期5.690%。

房貸研究中心27日網頁公布的數據也呈現類似走勢。再融資利率方面，30年期固定為6.72%，15年期固定為5.82%，30年期FHA為6.08%，30年期VA為6.18%，5/6浮動利率則為6.33%。

單日數據波動不大，整體較接近在高檔區間持平的走勢。與先前30年期固定再融資平均利率報6.764%的走勢相比，也難以判定利率已轉為下降。

房地美（Freddie Mac）台灣時間28日公布的每週調查顯示，30年期固定房貸平均利率為6.66%，15年期固定為5.98%。30年期較前一週的6.65%上升0.01個百分點，15年期則從5.95%升至5.98%。

美聯社（AP）也報導，同一週30年期固定利率均值升至6.66%。30年期與15年期的漲幅雖然都不大，但貸款利率水準本身，對購屋者與再融資貸款人來說仍是負擔較重的區間。

需求指標同樣疲弱。美國房貸銀行家協會（MBA）表示，截至8月21日當週的再融資指數較前一週下滑2%，較去年同期則低17%。

喬爾·肯（Joel Kan）MBA副會長兼副首席經濟學家表示：「過去兩個月，房貸利率上漲了約20個基點。」他的發言意味著，利率走高是壓抑再融資活動的主要原因。

Bankrate於8月27日上午6時30分（當地時間）公布的再融資平均利率為30年期固定6.84%、15年期固定6.21%，皆高於《財富》與房貸研究中心提供的數字。

機構間數據出現落差，主要來自樣本與計算方式不同。即使同樣稱為「再融資利率」，貸款條件、地區、貸款人信用狀況、是否計入貸款點數（points）等因素，都會讓實際感受到的利率有所差異。

再融資是指以新貸款償還既有房貸，藉此調整利率、貸款年限與貸款結構的方式。除了降低利率之外，也包含現金提領、調整貸款年限，或是從FHA貸款轉換為一般貸款等情況。

《財富》指出，一般而言，當新利率比現有利率至少低1個百分點時，才會被視為值得考慮再融資。不過這僅是概略原則，實際負擔仍須視貸款餘額、剩餘年限、信用分數、是否含稅務與保險費用，以及成交費用而定。

成本同樣是變數之一。《財富》指出，再融資的成交費用通常為貸款金額的2%至6%。以30萬美元貸款計算，約為6000至1萬8000美元。

房貸利率的走勢，對美國長天期利率、通膨預期與住房需求相當敏感。比特幣（BTC）與以太幣（ETH）雖同樣受到相同總體經濟變數影響，但這次的再融資利率變化，與加密貨幣市場之間是否存在直接關聯，目前尚未獲得證實。