開放銀行手續費爭議延燒！CFPB個資新規送白宮審查

美國開放銀行制度的重新立法，正演變為銀行業與金融科技、數位資產業者之間的收費爭議。消費者授權的第三方業者存取銀行帳戶與信用卡交易數據時，銀行能否收費，成為爭論焦點。

美國消費者金融保護局（CFPB）於4日將「個人金融數據權利」重新檢討草案，送交白宮管理及預算局（OMB）下轄的資訊與監管事務辦公室（OIRA）審查。根據OIRA的議程表，此案已登記為「Personal Financial Data Rights Reconsideration」，目前處於規則公告前的審查階段。

新規則的具體條文尚未公開。目前可確認的最新官方進度，僅止於CFPB已將此案送入白宮監理審查程序。

CFPB曾於2024年10月公布「個人金融數據權利」最終規則，要求金融機構以電子方式向消費者及其授權的第三方提供數據，範圍涵蓋銀行帳戶、信用卡、行動錢包與支付App數據，且規定不得就數據提供收取費用。

開放銀行讓消費者能將自己的金融數據轉移到其他金融App或支付服務使用。在美國，「陶德-法蘭克法案」第1033條常被視為法源依據，制度設計方向是以標準化電子存取取代傳統的畫面擷取方式。

不過，這項規則目前並未實際執行。CFPB於2025年8月22日發布重新檢討的預告，表示將重新評估用於彌補成本的手續費、消費者代表範圍，以及安全與隱私風險等議題。

美國肯塔基州東區聯邦地方法院於2025年10月29日暫緩該規則的合規期程。這使美國開放銀行制度陷入「規則上應免費提供」與「市場實務已出現付費合約」並存的局面。

銀行業要求回收成本。銀行政策研究所（BPI）主張，銀行長期建置並維護安全的數據共享系統與資安基礎設施，大量調用數據的數據仲介商與金融科技業者應共同分攤相關費用。

BPI說明，這並非向消費者收取數據存取費用，而是向非銀行客戶的業者收取使用銀行資安系統的費用。銀行業的論點聚焦於API維運、網路資安與法律責任成本應由誰負擔。

金融科技與數位資產業界則將此視為「數據通行稅」。金融科技協會（FTA）、美國金融科技委員會（AFC）、區塊鏈協會（Blockchain Association）與加密貨幣創新委員會（Crypto Council for Innovation）等團體，於2025年7月14日聯名致函CFPB代理局長羅素·沃特（Russell Vought），要求排除數據存取費用與查詢次數限制。

這些團體主張，手續費最終將轉嫁為消費者成本，並可能提高新創企業與數位資產服務的進入門檻。他們指出，對需要連結銀行帳戶的支付App、交易所與錢包服務而言，數據存取成本恐直接轉為服務營運成本。

加密貨幣業界關注的重點同樣是銀行帳戶連結問題。消費者要將銀行帳戶連結至交易所、錢包或穩定幣服務時，需要進行帳戶驗證與交易數據存取。

美國參議員辛西婭·魯米斯（Cynthia Lummis）於2025年10月21日致函CFPB，指出開放銀行規則是讓消費者能安全地將銀行資訊分享給數位資產交易所與第三方服務的機制。這顯示開放銀行爭議已不只是銀行與金融科技之間的成本分攤問題，也牽動數位資產的入金環節。

市場上已出現部分付費結構。摩根大通(JPM)與Plaid於2025年9月16日宣布延長消費者授權數據共享合約，並表示新合約納入了新的計費結構。

換言之，在規則正式修訂之前，大型銀行與數據仲介商之間已就數據存取費用展開合約談判。這意味著CFPB最終提出的標準，可能同時影響既有合約慣例與未來金融科技業者的成本結構。

新規則是否允許收費、查詢次數的認定標準，目前都尚未確定。待OIRA審查結束後，CFPB才可能公開規則草案並展開意見徵集程序。