小額信貸餘額年增19% 300萬韓元以下貸款成監管缺口

300萬韓元以下的小額信貸，正成為南韓家庭負債管制出現縫隙的一環。儲蓄銀行業小額信貸餘額一年內成長19%，同時也出現借款人同時向多家金融公司重複借貸的情況。

根據南韓金融監督院金融統計資訊系統於11日公布的資料，截至今年3月底，儲蓄銀行業小額信貸餘額達1兆4466億韓元，較去年同期的1兆2146億韓元增加2320億韓元。

小額信貸是指貸款額度在300萬韓元以下的信用貸款。單筆金額雖小，但若同時申辦多家金融公司的類似商品，整體債務與本息攤還負擔恐怕會迅速累積。

卡貸屬於信用貸款範疇，貸款額度受限於借款人年收入以內。相較之下，南韓當局在6・27家庭負債管理方案中，並未明確說明小額信貸的額度限制規定，部分金融公司因此將其視為實務上未被直接納入管制的商品。

南韓「聯合Infomax」11日報導，儲蓄銀行業出現以擴大小額信貸承作、彌補一般信用貸款減少缺口的動向。銀行業者同樣持續調整貸款利率與額度以控管家庭負債總量。

問題核心在於同一借款人在儲蓄銀行、租賃公司（Capital）等多家金融公司反覆申辦300萬韓元以下貸款的「重複承作」現象。目前並無專門限制小額信貸重複承作的規定。

年收入3500萬韓元以下的借款人，不受信用貸款額度須在年收入一倍以內的規定限制。聯合Infomax 11日報導指出，即使是年收入超過3500萬韓元的借款人，也出現在多家金融公司重複取得小額信貸的案例。

300萬韓元以下的小額信貸，同樣不適用第三階段壓力總負債本息償還比率（DSR）管制。DSR是衡量借款人年度本息攤還金額與年收入比例、藉此判斷可貸額度的指標。

由於小額信貸未納入DSR計算，即使單筆貸款金額不大，一旦多筆疊加，實際的還款負擔恐怕無法被充分反映。這也讓各金融公司在審查借款人整體債務狀況時所扮演的角色，變得比是否受管制本身更為重要。

不過也有意見認為，重複貸款要大規模擴散並不容易。原因在於借款人申請新貸款時，金融公司會透過信用資訊公司（CB）查核既有債務紀錄。

已在多家金融公司背負債務的借款人，可能被歸類為多重債務者，依各金融公司內部審查標準，追加貸款遭拒的可能性也隨之提高。

聯合Infomax 11日引述南韓金融當局相關人士的說法報導，年收入額度規定的適用範圍雖有解釋空間，但透過信用資訊查核，實際發生重複貸款的難度並不低。這說明規定本身雖存在模糊地帶，信用資訊查核與金融公司自身審查仍可能發揮抑制重複承作的作用。

聯合Infomax 11日引述第二金融圈相關人士的說法報導，金融公司會透過信用評等公司確認借款人既有債務，多重債務者也可能在內部審查階段被拒絕追加貸款。相較於明文規定，各金融公司的授信審查標準，才是實際能否貸款的關鍵。

隨著今年3月底小額信貸餘額較去年同期增加2320億韓元，各金融公司的審查機制能在多大程度上篩檢出重複貸款與借款人的還款負擔，將成為未來健全性管理的核心課題。