印度央行擴大數位盧比應用　將導入「離線交易」與「可程式化支付」功能

根據印度準備銀行（RBI）在 24 日（當地時間）公布的 2024～2025 年度年報，該機構計畫擴大中央銀行數位貨幣（CBDC）實驗規模，並將為零售版（e₹-Retail）與批發版（e₹-Wholesale）數位盧比引入更多應用場景與功能，包括「離線支付」與「可程式化支付」等創新設計。

所謂「離線支付」功能，主打在網路連線有限甚至中斷的情況下也能完成交易。而「可程式化支付」則允許資金依照指定用途被精準限制與運用，潛在可應用於政府補助發放、企業預算控管等用途。此舉顯示，印度正積極探索數位盧比於日常生活與金融治理中的實際可行性。

目前，印度的 CBDC 項目分別通过兩個版本在不同場域進行試點。e₹-Retail 主要由 17 間參與銀行與部分零售商合作者推動，截至目前已吸引約 60 萬名使用者，未來將進一步開放包括非銀行機構在內的服務提供者參與發行電子錢包。至於 e₹-Wholesale 則專注於金融機構間的交易處理，近期已再有 4 家主要經銷商進入試驗計畫，顯示業界參與熱度升溫。

評論：隨著多項測試進展與參與單位擴增，印度對於推動 CBDC 的政策動能正逐步向市場層面延伸，未來若擴大應用至公共財政與民間支付，勢將對既有支付生態帶來顯著變革。

此外，印度近年在數位支付領域已展現強勁增長。根據同份年報指出，2024～2025 年度期間，印度整體數位支付交易量年增 34.8%、交易金額則增長 17.9%。其中實時支付市場的全球市占率高達 48.5%，穩居第一，主要歸功於本土的「統一支付介面（UPI）」系統。

為進一步擴大全民數位金融服務覆蓋率，RBI 也於報告中指出正在導入包括「授權代付」（Delegate Payment）等新功能，使用者可授權親友或代理人，於限定金額內代為操作其銀行帳戶進行 UPI 支付，提升民間支付的彈性與便利性。

評論：印度在 CBDC 與數位支付雙軌發展下，已成為全球金融科技創新重要樣板。隨官方技術部署與應用場景日趨成熟，其經驗或成未來其他新興市場的重要參考。