美國銀行加密貨幣業務範圍由誰決定？國會可選擇立法

美國銀行可從事哪些加密貨幣業務，國會可以選擇以法律明確規範、交由監管機關裁量，或結合兩種方式。美國國會研究處（Congressional Research Service，CRS）指出，相關範圍目前未由法律明確界定，因此受到監管機關解釋與政策變化影響。

CRS於9月30日發布《Crypto and Bank-Permissible Activities》（IF13324）報告，說明銀行的加密貨幣業務須符合兩項標準：活動是否與法律定義的「銀行業務」相關或附帶，以及是否可能危及銀行的安全與穩健。由於國會未全面界定允許從事的業務，監管機關得以判斷新業務是否可行。

報告回顧，監管機關自2017年以來，曾調整允許或限制加密貨幣相關業務的政策。政策變化會影響銀行可提供的服務，但並非所有加密貨幣業務都一律獲准；法律依據與安全性審查仍然適用。

美國貨幣監理署（Office of the Comptroller of the Currency，OCC）於2025年3月在第1183號解釋函中重申，國民銀行與聯邦儲蓄協會可從事加密貨幣託管、特定穩定幣業務，以及基於分散式帳本的支付活動。OCC同時廢除要求事前取得不反對意見的第1179號解釋函，並退出兩份涉及上述銀行類型的監管機關聯合聲明。OCC表示，相關業務仍須符合安全穩健的營運與風險管理要求。

銀行承作加密貨幣業務，影響的不只是個別銀行的損失，也涉及存款人保障。CRS指出，加密貨幣價格下跌可能導致抵押貸款損失，銀行市場曝險增加也可能擴大相關風險。報告並提到道德風險疑慮：若聯邦政府的安全網使銀行或債權人無須承擔全部損失，可能誘發過度冒險。

CRS整理出國會的三種選擇：維持監管機關裁量、以法律界定允許或限制的業務，或由法律規範部分業務，其餘交由監管機關判斷。報告指出，立法可降低政權更替帶來的政策變動；另一方面，也有觀點認為，評估市場變化與風險仍需要監管機關的專業。

部分業務已納入法律。2025年7月制定的《GENIUS Act》（P.L. 119-27）涵蓋銀行子公司發行支付型穩定幣及相關業務。涵蓋數位資產市場結構的《CLARITY Act》（H.R. 3633）則尚未成為法律。

美國參議院於2026年9月15日以49票贊成、50票反對，否決一項旨在啟動院會審議的終止辯論動議。表決後，參議員提姆·史考特（Tim Scott）主張，在國會完成立法前，應由美國證券交易委員會（SEC）與商品期貨交易委員會（CFTC）制定加密貨幣規則。參議員安吉拉·艾爾斯布魯克斯（Angela Alsobrooks）表示，她投下反對票，是因為涵蓋總統與國會議員的倫理條款仍不充分。兩人的發言各自代表個人立場。

CRS報告並未建議全面允許或禁止銀行從事加密貨幣業務。報告聚焦的問題是：業務範圍應由法律明確固定、依風險交由監管機關判斷，或以何種方式結合兩者。