AI、代幣化金融提升效率也放大風險 RBI提「目的、審慎、政策」

人工智慧（AI）與代幣化等金融新技術在提升效率的同時，也可能加快風險擴散速度並擴大影響範圍。

印度儲備銀行（RBI）副總裁羅希特·賈因（Rohit Jain）9日在印度孟買舉行的全球金融科技節2026發表主題演講時，提出金融新技術應遵循「目的、審慎、政策」三項原則。國際清算銀行（BIS）16日公開了演講稿。

賈因表示，AI已不只是處理資訊，也開始支援金融領域的解讀、模式辨識、預測與決策，成為人類判斷的補充。他同時提到代幣化、分散式帳本技術、數位身分、互通支付與量子運算，認為這些技術都可能改變金融服務與基礎設施。

他強調，技術不應成為目的本身，而應是解決金融問題的工具。導入新技術時，應從設計階段檢視是否能更有效解決實際問題、誰能受益，以及會新增哪些成本與風險。

賈因以印度統一支付介面（UPI）作為互通性的案例。UPI的設計讓銀行與應用程式不必受限於封閉式網路，提升了金融服務的使用便利性。

不過，他指出，當新技術更深入金融系統，風險可能沿著「速度、集中、不透明」三條路徑擴大。自動化系統可能在人類反應前完成資訊分析與行動，而金融機構若過度依賴少數雲端、技術與模型供應商，單一故障或錯誤可能同時擴散至多家金融機構。

即使難以解釋先進模型的判斷，金融機構的責任也不會因此減弱。羅希特·賈因（Rohit Jain）印度儲備銀行副總裁表示：「機構可以把計算外包，但不能把結果外包。」這意味著金融機構即使採用外部技術，仍須對提供給客戶的服務是否公平、穩定與安全負責。

他也強調，技術不會消除既有金融風險。借款人違約、流動性枯竭、槓桿損失與營運故障仍可能發生，技術只是改變風險發生與傳播的速度、規模及方式。

在監管方向上，賈因提出以結果為中心的比例原則監管。同一項技術若用於整理內部文件，與用於核准貸款或自動執行金融交易，其風險並不相同，因此應根據使用結果採取不同程度的管理。

他表示，監管若過快，可能在尚未充分理解技術前就制定細節規範；若監管過慢，風險則可能深度嵌入金融系統。監管沙盒可作為在限定範圍內測試高不確定性新技術的工具。

全球金融科技節2026的官方主題為代理型AI、代幣化與量子技術。印度政府在活動背景資料中表示，UPI於2026年7月處理了2365.8 crore筆交易，交易金額達29.88 lakh crore盧比。這些數據來自活動背景資料，並未收錄於賈因的演講稿中。

賈因也在活動中公布由印度清算公司（CCIL）與NPCI Bharat BillPay合作推出的FX Retail多幣別功能。該功能除美元外，還支援歐元（EUR）、英鎊（GBP）、加拿大元（CAD）、瑞士法郎（CHF）與阿聯酋迪拉姆（AED）。