南韓地方銀行擬跟進日本模式 拓展非金融業務

南韓金融研究院(KIF)於2026年8月發布的KIF issue report《日本地方銀行競爭力強化制度改善及啟示》中提出建議，主張南韓國內地方銀行應擴大非金融業務範圍，並建立共同基礎設施，以因應少子化、人口減少、首都圈集中與地方產業衰退等結構性壓力。

這份報告由李昞潤、金錫基、朴海植三位研究員共同撰寫，全文長達100頁，透過檢視日本2021年修訂的《銀行法》以及《獨占禁止法特例法》，為南韓地方銀行的制度改革提出方向。

根據報告，日本於2021年修訂《銀行法》，將銀行附屬業務與子公司可經營業務的範圍，擴大至地區開發、永續發展等相關領域。此舉讓日本地方銀行得以跳脫傳統存放款業務框架，發展地區商社、再生能源、人才仲介、數位轉型支援等新事業模式。

日本也為地方銀行間的經營整合另訂特別程序。日本政府的《獨占禁止法特例法》規定，若因人口減少等因素，地區內基礎金融服務供給恐生困難，且相關銀行能滿足事業改善與避免用戶權益受損等條件，即可核准地區銀行合併等整合行為。換句話說，即使合併可能引發限制競爭疑慮，只要能兼顧維持地區金融服務的公共利益，仍可獲准放行。

南韓地方銀行同樣面臨類似壓力。南韓金融研究院此前分析指出，地方銀行長期承擔地區中小企業資金供給、地區金融消費者服務，以及帶動地區經濟成長等功能，但2008年全球金融危機後，其對地區經濟成長的貢獻效果已不明顯，2010年代中期以後獲利能力與成長性的侷限也逐漸擴大。

這份最新報告針對南韓國內制度改善方向提出建議，認為可考慮讓地方銀行以附屬業務或子公司形式，承辦經營顧問、數位轉型、碳中和支援、地區商社、能源解決方案等非金融業務。不過報告也指出，若採子公司形式經營，如何與「銀行與產業資本分離」原則相調和，仍是待解課題。

報告同時提到，若同一金融控股公司旗下地方銀行間的合併短期內難以推動，可先從整合電腦系統著手。共用系統與後勤作業有助於降低固定成本、減少重複投資。

不改變股權結構的合作模式，也被視為另一種選項。報告建議可參考日本「TSUBASA聯盟」的合作模式，即各家銀行維持各自法人資格與品牌，同時共用系統、後勤作業、洗錢防制、異常金融交易偵測及數位專責組織等資源。

要在南韓落地，仍需經過制度面的判斷。擴大非金融業務雖有助於強化對地區經濟的支援功能，但也可能與銀行限制產業資本支配的原則產生衝突。合併或建立共同基礎設施，也必須同時衡量成本節約效益與地區金融消費者選擇權等問題。

報告總結指出，地方銀行競爭力強化並非單純的獲利問題，而是與地區金融可近性、地區中小企業資金供給緊密相關。日本的案例可作為南韓政策參考，但制度改革帶來的實際影響，仍有待進一步檢視。